Simulasi Kredit: Pengertian, Jenis, Cara Hitung dan Contoh

Simulasi kredit, yang kadang juga disebut tabel angsuran, adalah perhitungan besaran biaya yang harus dikeluarkan saat mengajukan kredit.

Misalnya, anda mau kredit mobil, biasanya perusahaan pembiayaan mengharuskan anda mengeluarkan biaya minimal 20% sebagai total down payment.

Selanjutnya, agar mobil itu bisa dimiliki sepenuhnya oleh anda, sisa pokok terhutang dari harga mobil akan dicicil selama 60 bulan, misalnya.

Artinya, selama itu, anda harus mengeluarkan sejumlah uang untuk menyicil mobil tersebut. Cicilan itu ada hitung-hitungannya, yang sudah termasuk biaya provisi, asuransi, dan lain sebagainya.

Hanya saja, untuk menghitung simulasi kredit secara keseluruhan cukup sulit karena harus melibatkan suku bunga yang berlaku dan inflasi.

Tapi, karena banyak masyarakat yang belum melek hitung-hitungan seperti ini, mereka biasanya hanya melihat tabel angsurannya setiap bulan.

Karena tabel tersebut menyebutkan total biaya yang harus dibayar setiap bulan. Jika dirasa mampu maka kredit akan diajukan segera.

Tapi, apa sih yang dimaksud dengan simulasi kredit? Apa saja jenis-jenisnya? Bagaimana cara hitungnya? Jika penasaran, simak artikel ini sampai habis.

Apa itu Kredit Simulasi?

Secara sederhana, simulasi kredit adalah kalkulasi biaya yang harus dikeluarkan tiap bulan saat mengajukan kredit ke bank, perusahaan pembiayaan atau lembaga pemberi pinjaman lainnya.

Didalamnya ada skema cicilan termasuk sistem dan proses terkait dengan biaya yang harus dikeluarkan kreditur.

Cakupan simulasi kredit ini tidak terbatas pada satu atau dua jenis, kredit barang seperti mobil atau motor tetapi lebih jauh dari itu.

Kalkukasi atau perhitungan biayanya juga berbeda-beda meski mayoritas menerapkan sistem perhitungan yang nyaris sama.

Intinya, dengan kredit simulasi ini, debitur atau orang yang berhutang ke orang lain bisa mensimulasikan pinjaman dan cicilan yang harus dibayar setiap periode jatuh tempo.

Lantas, pinjaman jenis apa saja yang bisa disimulasikan kreditnya? Banyak tapi tidak terbatas pada kredit mobil, kredit motor, rumah, pinjaman pribadi, KUR dan lain sebagainya.

Macam-macam Jenis simulasi Kredit

Bicara jenis simulasi kredit, maka secara tidak langsung akan berbicara soal bagaimana cara hitung dan contohnya karena merupakan satu topik yang tidak boleh dipisahkan satu sama lain.

Agar jelas, berikut disajikan macam-macam simulasi kredit, diantaranya:

1. Simulasi kredit umum

Jenis yang pertama adalah simulasi kredit umum, yang didalamnya memberikan perincian secara umum untuk berbagai jenis kredit.

Entah itu kredit kepemilikan rumah, kredit otomotif seperti mobil dan motor, kredit di bank untuk individu dan lain sebagainya.

Untuk hitung simulasinya, ada beberapa item yang harus dilibatkan mulai dari pokok pinjaman, jangka waktu angsuran, bunga per tahun dan lain sebagainya.

2. Simulasi Kredit Pemilikan Mobil [KPM]

Berikutnya ada simulasi Kredit Pemilikan Mobil atau KPM, yang menggambarkan secara umum terkait dengan pengajuan kredit otomotif.

Untuk menghitungnya, ada beberapa item yang harus dilibatkan mulai dari harga OTR, uang muka (DP), biaya administrasi, jangka waktu angsuran, bunga per tahun dan premi asuransi.

3. Simulasi KPR

Selanjutnya ada simulasi KPR atau kredit Pemilikan Rumah. Hanya saja, simulasi KPR ini cukup berbeda dengan yang lain karena ada biaya tambahan yang mungkin dibebankan kepada anda.

Secara umum, didalam simulasinya harus sertakan harga unit rumah, down payment atau uang muka, biaya admin dan biaya notaris.

Baca Juga:

Termasuk juga jangka waktu angsuran atau cicilan, bunga angsuran per tahun serta NJOPTKP atau NPTKP.

Perhatikan, NJOPTKP atau NPTKP di setiap wilayah itu beda-beda. Ada yang tinggi, ada juga yang rendah dan nilainya bisa berubah setiap tahun.

4. Simulasi KTA

Lalu ada simulasi Kredit Tanpa Agunan atau KTA yang bisa diajukan individu yang bekerja sebagai wiraswasta atau profesional.

Mayoritas dalam simulasi KTA ini disertai informasi seperti gaji bersih yang diterima per bulannya, total angsuran, bunga KTA dan lain sebagainya.

Mayoritas perhitungan untuk bunga KTA itu flat dengan cicilan tetap meski bergantung penuh dari kebijakan Bank dimana KTA diajukan.

Misalnya nih, jika sudah pernah mengajukan KTA dan riwayat pembayaran bagus, jangka waktu payrollnya bisa 5 tahun.

Sebaliknya, jika anda baru pertama kali mengajukan cicilan, ada kemungkinan jangka waktunya hanya diberi 2-3 tahun.

5. Simulasi Bunga Tetap [Flat]

Satu dari contoh simulasi kredit paling mudah di hitung adalah kredit dengan bunga tetap atau flat. Mengapa demikian?

Karena setiap bulan, biaya cicilan dan bunga yang harus dibayarkan sama. Kecuali jika ada denda keterlambatan bayar.

6. Simulasi Bunga Efektif

Jenis simulasi kredit yang terakhir adalah kredit bunga efektif yang disesuaikan sama periode angsuran yang dilakukan apakah per bulan, triwulan, semester dan lain sebagainya.

Untuk menghitung bunga jenis ini didasarkan pada jumlah pinjaman yang terutang dan belum dibayarkan.

Dengan demikian, jumlah angsuran pokok hutang yang harus dibayar makin kecil seiring waktu berjalan, sesuai dengan jangka waktu pinjaman.

Cara Hitung dan Contoh Simulasi Kredit

Seperti yang sudah disebutkan diatas yang mana ada perbedaan pada tiap jenis simulasi kredit yang juga mempengaruhi metode perhitungannya.

Untuk contoh saja, berikut disajikan tabel angsuran untuk kredit umum dengan total pinjaman sebesar Rp50.000.000 dan bunga 9% selama 36 bulan atau 3 tahun dibawah ini:

Pokok PinjamanIDR 50,000,000.00
Jangka Waktu Angsuran36 x
Bunga per Tahun9 %
Tanggal Mulai01 Feb 2022

Dari tabel diatas bisa diketahui berapa biaya angsuran yang harus dikeluarkan setiap bulan bersama total bunga dan tanggal pelunasan kredit yang terlihat pada tabel dibawah:

AngsuranRp. 1,589,986.63
Total Periode36 x
Total BungaIDR 7,239,518.79
Total yang DibayarkanIDR 57,239,518.79
Tanggal Lunas14 Aug 2024

Sementara, untuk rincian lengkap tabel angsuran yang harus dibayar setiap bulan ada pada tabel dibawah:

NoTanggalAngsuran PokokBungaTotal Angsuran per BulanSaldo Pinjaman
101-01-20221,214,986.63375,000.001,589,986.6348,785,013.37
201-02-20221,224,099.03365,887.601,589,986.6347,560,914.33
301-03-20221,233,279.78356,706.861,589,986.6346,327,634.56
401-04-20221,242,529.37347,457.261,589,986.6345,085,105.18
501-05-20221,251,848.34338,138.291,589,986.6343,833,256.84
601-06-20221,261,237.21328,749.431,589,986.6342,572,019.63
701-07-20221,270,696.49319,290.151,589,986.6341,301,323.15
801-08-20221,280,226.71309,759.921,589,986.6340,021,096.44
901-09-20221,289,828.41300,158.221,589,986.6338,731,268.03
1001-10-20221,299,502.12290,484.511,589,986.6337,431,765.91
1101-11-20221,309,248.39280,738.241,589,986.6336,122,517.52
1201-12-20221,319,067.75270,918.881,589,986.6334,803,449.77
1301-01-20231,328,960.76261,025.871,589,986.6333,474,489.01
1401-02-20231,338,927.97251,058.671,589,986.6332,135,561.04
1501-03-20231,348,969.93241,016.711,589,986.6330,786,591.12
1601-04-20231,359,087.20230,899.431,589,986.6329,427,503.92
1701-05-20231,369,280.35220,706.281,589,986.6328,058,223.56
1801-06-20231,379,549.96210,436.681,589,986.6326,678,673.61
1901-07-20231,389,896.58200,090.051,589,986.6325,288,777.03
2001-08-20231,400,320.81189,665.831,589,986.6323,888,456.22
2101-09-20231,410,823.21179,163.421,589,986.6322,477,633.01
2201-10-20231,421,404.39168,582.251,589,986.6321,056,228.62
2301-11-20231,432,064.92157,921.711,589,986.6319,624,163.70
2401-12-20231,442,805.41147,181.231,589,986.6318,181,358.30
2501-01-20241,453,626.45136,360.191,589,986.6316,727,731.85
2601-02-20241,464,528.64125,457.991,589,986.6315,263,203.21
2701-03-20241,475,512.61114,474.021,589,986.6313,787,690.60
2801-04-20241,486,578.95103,407.681,589,986.6312,301,111.65
2901-05-20241,497,728.3092,258.341,589,986.6310,803,383.35
3001-06-20241,508,961.2681,025.381,589,986.639,294,422.09
3101-07-20241,520,278.4769,708.171,589,986.637,774,143.63
3201-08-20241,531,680.5658,306.081,589,986.636,242,463.07
3301-09-20241,543,168.1646,818.471,589,986.634,699,294.91
3401-10-20241,554,741.9235,244.711,589,986.633,144,552.99
3501-11-20241,566,402.4923,584.151,589,986.631,578,150.50
3601-12-20241,578,150.5011,836.131,589,986.630.00

Data diatas diperoleh dari kalkulator simulasi kredit IndoPrimer Sekuritas. Untuk menghitung simulasi dengan jumlah lain, bisa kunjungi situsnya langsung.

Contoh lain, anda mau ajukan KPM untuk unit mobil Toyota Fortuner 2.4 G A/T 4×2 seharga Rp.500.900.000 OTR Jakarta, dengan uang muka atau DP 30% dan suku bunga 7,5%.

simulasi kredit adalah
Toyota Fortuner 2.4 G A/T via Detik Oto

Siklus pinjamannya sendiri diatur selama 5 tahun atau 60 bulan. Dari situ diketahui kalau DPnya adalah Rp 150,27 Juta dan cicilan per bulan adalah Rp 8,04 Juta.

Sementara, untuk jadwal pembayaran termasuk pembayaran bulanan dan saldo terhutang bisa dilihat pada tabel dibawah:

Jadwal pembayaranAngsuran per bulanSaldo terhutangJadwal PembayaranPembayaran bulananSaldo terhutang
18,04 Juta344,79 Juta318,04 Juta169,47 Juta
28,04 Juta338,94 Juta
328,04 Juta163,63 Juta
38,04 Juta333,10 Juta
338,04 Juta157,78 Juta
48,04 Juta327,25 Juta
348,04 Juta151,94 Juta
58,04 Juta321,41 Juta
358,04 Juta146,10 Juta
68,04 Juta315,57 Juta
368,04 Juta140,25 Juta
78,04 Juta309,72 Juta
378,04 Juta134,41 Juta
88,04 Juta303,88 Juta
388,04 Juta128,56 Juta
98,04 Juta298,04 Juta
398,04 Juta122,72 Juta
108,04 Juta292,19 Juta
408,04 Juta116,88 Juta
118,04 Juta286,35 Juta
418,04 Juta111,03 Juta
128,04 Juta280,50 Juta
428,04 Juta105,19 Juta
138,04 Juta274,66 Juta
438,04 Juta99,35 Juta
148,04 Juta268,82 Juta
448,04 Juta93,50 Juta
158,04 Juta262,97 Juta
458,04 Juta87,66 Juta
168,04 Juta257,13 Juta
468,04 Juta81,81 Juta
178,04 Juta251,28 Juta
478,04 Juta75,97 Juta
188,04 Juta245,44 Juta
488,04 Juta70,13 Juta
198,04 Juta239,60 Juta
498,04 Juta64,28 Juta
208,04 Juta233,75 Juta
508,04 Juta58,44 Juta
218,04 Juta227,91 Juta
518,04 Juta52,59 Juta
228,04 Juta222,07 Juta
528,04 Juta46,75 Juta
238,04 Juta216,22 Juta
538,04 Juta40,91 Juta
248,04 Juta210,38 Juta
548,04 Juta35,06 Juta
258,04 Juta204,53 Juta
558,04 Juta29,22 Juta
268,04 Juta198,69 Juta
568,04 Juta23,38 Juta
278,04 Juta192,85 Juta
578,04 Juta17,53 Juta
288,04 Juta187,00 Juta
588,04 Juta11,69 Juta
298,04 Juta181,16 Juta
598,04 Juta5,84 Juta
308,04 Juta175,32 Juta
608,04 Juta0,00

Perhatikan, suku bunga untuk setiap leasing atau perusahaan pembiayaan dan bank itu berbeda-beda, ada yang 8%, 6,78% sampai 4,25%.

Dengan demikian, ada kemungkinan biaya angsurannya lebih rendah atau mungkin lebih tinggi yang bergantung penuh pada harga OTR unit mobil yang dibeli.


FAQ

Beberapa pertanyaan yang mungkin akan diajukan terkait postingan ini akan saya ulas dalam QnA dibawah, seperti:

1. Apakah ada situs atau aplikasi sumulasi kredit?

Untuk saat ini, ada banyak situs atau aplikasi yang memungkinkan anda menghitung simulasi kredit apa saja entah itu KPR, KPM, KTA dan lain sebagainya.

Hanya saja, mayoritas situs dan aplikasi tersebut menghitung berdasarkan metode paling umum. Artinya, ada kemungkinan biaya yang dikeluarkan lebih banyak atau lebih sedikit.

Tinggal ketikan kata kunci simulasi kredit, simulasi angsuran atau cara hitung kredit di Google atau mesin pencari lain maka platform simulasinya akan muncul.

2. Apa yang dimaksud dengan simulasi kredit anuitas?

Simulasi kredit anuitas adalah rangkaian pembayaran atau penerimaan yang sama jumlahnya, yang harus dibayar atau diterima tiap akhir periode yang sama jangka waktunya setiap tahun.

3. Apakah perbedaan simulasi kredit dan kalkulator bunga pinjaman?

Sebenarnya, tidak ada perbedaan antara simulasi kredit dan kalkulator bunga pinjaman karena dua-duanya berhubungan dengan kredit.

Bedanya, kalau simulasi kredit itu menghitung secara keseluruhan biaya-biaya saat pengajuan kredit sementara kalkulator bunga pinjaman hanya menghitung bunganya saja.

Penutup

Simulasi kredit secara tidak langsung membantu banyak orang mengetahui berapa biaya yang harus dikeluarkan selama sebulan saat pengajuan kredit.

Dan saat berbicara soal pengajuan kredit, secara tidak langsung akan berbicara komponen barang apa saja yang bisa dibayar cicil.

Hanya saja, debitur harus siap karena biaya yang dikeluarkan bisa lebih besar jika barang tersebut dibeli secara kredit dibanding bayar cash.

Kalau ada masukkan, tanggapan atau mungkin koreksi terkait postingan ini jangan lupa sampaikan di kolom komentar.

Demikian artikel tentang definisi simulasi kredit tersebut jenis, cara hitung dan contohnya. Semoga artikel ini bisa bermanfaat untuk anda. ***

Tinggalkan komentar